01 Ticari Sigortalar
Sorumluluk
Sigortaları.
Faaliyetinizin çalışanlar, müşteriler, ürün kullanıcıları ve hizmet verdiğiniz kişilerle kurduğu ilişkilerden doğabilecek tazminat risklerini doğru poliçe yapısıyla yönetin.
- Üçüncü şahıslarBedeni ve maddi talepler
- Çalışanlarİşveren sorumluluğu
- Ürün ve hizmetFaaliyete özel güvence
grubu
kurulan ilişkilerde de oluşur.
- Hukuki
- Güvence
01 Genel Bakış
Sorumluluk riskinizi doğru tanımlayan üç temel soru.
- Hangi faaliyet?Poliçede tanımlanan iş ve hizmet
- Kime karşı?Çalışan, müşteri veya üçüncü kişi
- Hangi talep?Bedeni, maddi veya mali zarar
Sorumluluk Sigortaları, sigortalının poliçede tanımlanan sıfatı veya faaliyeti nedeniyle başkalarına karşı doğabilecek hukuki sorumluluğundan kaynaklanan tazminat taleplerini belirlenen koşul ve limitlerle güvenceye alır.
Doğru ürün; zararın kime verilebileceğine, faaliyetin niteliğine ve talebin bedeni, maddi ya da salt mali zarar olmasına göre seçilir. Tek bir genel sorumluluk poliçesi çalışan, ürün, meslek ve tüm sözleşme risklerini kendiliğinden kapsamaz.
Önemli bilgi Poliçe, otomatik olarak kusur veya sorumluluk kabulü anlamına gelmez. Talebin hukuki dayanağı, olayın poliçe dönemine ve faaliyet tanımına uygunluğu ile istisnalar birlikte değerlendirilir.
02 Ürün Grupları
İlişkiye ve faaliyete göre ayrılan sorumluluk güvenceleri.
Her ürünün sigortalı sıfatı, zarar gören kişi, teminat tetikleyicisi ve istisnaları farklıdır.
- Temel unsur
- Hukuki sorumluluk
- Plan değişkeni
- Faaliyet, limit ve coğrafya
- Kesin kapsam
- Ürün ve poliçe şartları
Üçüncü Şahıs Sorumluluk
Faaliyet sırasında üçüncü kişilerin yaralanması veya mallarında zarar oluşması nedeniyle sigortalıya yöneltilebilecek uygun taleplere odaklanır.
İşveren Sorumluluk
İş kazaları sonucunda çalışanlar, hak sahipleri veya sosyal güvenlik kurumu tarafından işverene yöneltilebilecek poliçe kapsamındaki talepleri güvenceye alabilir.
Ürün Sorumluluk
Poliçede tanımlanan ürünün kusuru nedeniyle üçüncü kişilerde meydana gelen bedeni veya maddi zararlara ilişkin tazminat taleplerini kapsayabilir.
Mesleki Sorumluluk
Tanımlanan mesleki faaliyetin yürütülmesi sırasında hata, ihmal veya kusur iddiasıyla ileri sürülen uygun tazminat taleplerine karşı güvence sağlar.
Zorunlu ve özel sorumluluklar
Faaliyet alanına göre mevzuatla zorunlu tutulan veya çevre, yönetici ve benzeri özel risklere yönelik ürünler ayrıca değerlendirilmelidir.
03 Kapsamı Doğru Okuyun
Sorumluluk poliçesinde limit kadar faaliyet tanımı, coğrafi sınır, zaman esası ve sözleşmesel yükümlülükler de belirleyicidir.
Her zarar, şikâyet veya sözleşme ihlali sigorta kapsamında bir tazminat talebi değildir.
Hukuki sorumluluk ve kusur
Talebin sigortalının hukuken sorumlu olduğu bir zarar ile bağlantısı bulunmalı; olay ve faaliyet poliçe kapsamına girmelidir.
Sorumluluk temelini açıkça tanımlayınKasıt, ceza ve sözleşme
Kasıtlı fiiller, idari veya cezai yaptırımlar ve kanuni sorumluluğu aşan özel taahhütler kural olarak teminat dışında kalabilir.
Sözleşmeleri poliçeyle birlikte inceleyinCoğrafya, dönem ve toplam limit
Talebin ileri sürüldüğü ülke, olay veya talep tarihi, geçmişe yürürlük ve poliçe dönemindeki toplam ödeme sınırı birlikte kontrol edilmelidir.
Zaman ve coğrafi kapsamı netleştirin04 Zaman Esası
Olay esaslı mı, talep esaslı mı?
Sorumluluk poliçesinin hangi dönemi koruduğunu anlamak için olayın gerçekleştiği tarih ile talebin bildirildiği tarih ayrılmalıdır.
Olay Esaslı
Teminatın değerlendirilmesinde zarara neden olan olayın poliçe dönemi içinde meydana gelmesi esas alınır; talep daha sonra ileri sürülebilir.
- Odak tarih
- Zarar doğuran olay
- Kontrol
- Olay anındaki poliçe
- Örnek yapı
- Üçüncü şahıs sorumluluk
Talep Esaslı
Teminatın değerlendirilmesinde tazminat talebinin poliçe dönemi içinde ilk kez ileri sürülmesi veya sigortacıya bildirilmesi esas alınabilir.
- Odak tarih
- Talep veya bildirim
- Kontrol
- Geçmişe yürürlük tarihi
- Örnek yapı
- Mesleki veya ürün sorumluluk
Kritik nokta: Hangi zaman esasının uygulanacağı ürünün genel şartları ve poliçede açıkça seçilen teminat modeliyle belirlenir.
Faaliyet riskinizi paylaşın05 Teklif Süreci
Sorumluluk haritanızı üç adımda oluşturun.
Faaliyetinizin kimlerle temas ettiğini ve hangi ölçekte zarar doğurabileceğini aynı iletişim noktasında değerlendiriyoruz.
İlişkileri haritalayın
Çalışanlar, müşteriler, ziyaretçiler, ürün kullanıcıları, hizmet alınan ve hizmet verilen tarafları belirleyin.
Faaliyet ve taraflarSözleşme ilişkileriTalep senaryolarını seçin
Bedeni, maddi ve mali zarar olasılıklarını; coğrafi kapsam, ciro, çalışan ve ürün bilgileriyle değerlendirin.
Zarar türü ve ölçeğiLimit ve zaman esasıPoliçeyi netleştirin
İstisnaları, savunma giderlerini, alt limitleri ve toplam ödeme sınırını karşılaştırarak uygun yapıyı onaylayın.
İstisna ve gider kontrolüTeklif ve poliçe onayı
Sigortalının poliçede tanımlanan faaliyet veya sıfatı nedeniyle üçüncü kişilere karşı doğabilecek hukuki sorumluluğundan kaynaklanan tazminat taleplerini, sözleşmedeki şartlar ve limitler dahilinde güvenceye almayı amaçlar.
Üçüncü şahıs mali sorumluluk, işveren sorumluluk, ürün sorumluluk ve mesleki sorumluluk yaygın ürün gruplarıdır. Faaliyete göre çevre, yönetici, zorunlu mesleki veya sektöre özel sorumluluk ürünleri ayrıca değerlendirilebilir.
Çalışanlar genel üçüncü şahıs sorumluluk teminatında çoğunlukla üçüncü kişi sayılmaz. İş kazaları nedeniyle işverene yöneltilebilecek uygun talepler için İşveren Sorumluluk Sigortası ayrıca değerlendirilmelidir.
İsteme ilişkin makul giderler, yargılama giderleri veya avukatlık ücretleri ürünün genel ve özel şartlarına göre teminata dahil edilebilir. Bu giderlerin ana limite dahil olup olmadığı ve uygulanacak alt limitler poliçeden kontrol edilmelidir.
Kasten sebep olunan zararlar teminat dışındadır. İdari veya cezai yaptırımlar ile sigortalının kanuni sorumluluğunu aşan sözleşmesel taahhütler de kural olarak kapsam dışında kalabilir; kesin değerlendirme ilgili ürün ve poliçe şartlarına göre yapılır.
07 Sorumluluk Sigortası Teklifi
Faaliyetinize uygun sorumluluk yapısını birlikte belirleyelim.
Talebinizi bırakın; faaliyetiniz, taraf ilişkileriniz ve olası talep senaryolarınıza göre uygun ürün ve limit seçeneklerini karşılaştıralım.
- Faaliyet ve hukuki ilişki değerlendirmesi
- Ürün, limit ve zaman esası karşılaştırması
- İstisna ve savunma gideri kontrolü